Как через портал Госуслуги можно запретить себе брать кредиты – инструкция

В прошлом году граждане России потеряли со своих счетов более четырнадцати миллиардов рублей. Эту сумму похитили интернет-мошенники, которые сумели завладеть доступом к персональным данным пользователей. Чаще всего доверчивые клиенты сами предоставляют данные, которые не стоит передавать третьим лицам. Давайте рассмотрим, как человек может запретить себе брать кредиты, чтобы защититься от любых несанкционированных списаний.

Определение самозапрета на кредиты

С 1 октября 2022 года, финансовые учреждения, включая банки и МФО, должны следовать распоряжению Центробанка, которое обязывает кредитные компании предоставить клиентам возможность наложения ограничений на онлайн-операции или полностью запретить их. Это значит, что все операции, подпавшие на эти ограничения, также известные как «самозапрет», будут отклонены банком/МКК. По сути, эта функция рассчитана на ограничение возможности оформления кредитов или совершения операций с денежным балансом клиента без его согласия.

Кроме того, согласно этому распоряжению, банковские организации должны идентифицировать оборудование, используемое для онлайн-транзакций, а также подтвердить контактные данные (телефоны, e-mail) при выполнении таких операций. Среди функций, доступных для самозапрета, включены:

• Блокировка оформления кредита для клиента.
• Установка ограничений на доступные суммы для онлайн-транзакций (например, лимит переводов с карты на карту не более чем 20.000 рублей в день).
• Ограничение сроков выполнения онлайн-транзакций.
• Запрет на получение наличных или других операций на вывод средств (за исключением покупок) по кредитным картам.
• Полный запрет на онлайн-операции, при этом их осуществление будет разрешено только в офисах финансовой организации.

Такой «самозапрет» на кредитные операции значительно затрудняет возможность онлайн-оформления кредитов на чужое имя для злоумышленников, которые получили критически важную информацию и могут ее использовать для оформления анкеты на получение заемных средств. Эта функция особенно полезна:

• Клиентам, которые не собираются брать кредиты в МФО и банках, но опасаются, что их персональные данные попали в руки третьих лиц.
• Тем, кто выезжает за границу, поскольку они ограничены в возможности обратиться в банк или российские правоохранительные органы в случае происшествия (например, если кредит был оформлен на их имя посторонними).
• Несовершеннолетним, которые используют банковские карты для оплаты услуг и товаров.
• Людям пожилого возраста, которые становятся излюбленной целью интернет-мошенников.

Однако специалисты кредитных учреждений считают, что нет конкретной группы граждан, которым нужно рекомендовать использование «самозапрета». Использование этой функции – проявление осторожности самого человека и его желания защитить свои финансы от посягательств третьих лиц. Кроме того, это распоряжение не распространяется на все виды кредитов и займов. Например, запретить кредиты для покупки автомобилей и ипотеки невозможно.

Оформление самозапрета через портал Госуслуги

Один из законопроектов, разработанных Центробанком, предполагает возможность установки самозапрета на оформление кредитов на портале Госуслуги, с автоматической передачей данной информации в бюро кредитных историй. При запросе информации у банков, отображаться будут ограничения на выдачу кредитов, установленные самостоятельно заемщиком.

Однако на сайте Госуслуг на текущий момент предоставляемая услуга недоступна, хотя в будущем, возможно, она будет активна для клиентов портала. В настоящее время единственным способом установки самозапрета на онлайн-операции, является обращение в офис банка или МФО. Ограничений на количество установок и снятий ограничений нет, и их можно устанавливать и удалять бесплатно в любой момент.

Процедура установки самозапрета на получение кредита довольно простая – нужно лично посетить офис финансовой организации или банка и заполнить заявление по указанной форме. После того, как кредитное учреждение внесет информацию в базу данных клиента, она будет передана в Бюро кредитных историй, и информация об установленных ограничениях появится в кредитной истории. Обновление КИ занимает три рабочих дня. Аналогичные действия следует предпринять, когда клиент желает снять самозапрет.

Ограничение в настройках онлайн-операций, включая переводы и снятие наличных, не распространяется на все финансовые организации, поэтому можно ограничить такие действия только в банке, где клиент обслуживается. Это можно сделать при личном посещении офиса или при использовании банковского приложения для дистанционного обслуживания. Включение и отключение ограничений происходит мгновенно.

Некоторые клиенты российских банков столкнулись с ситуациями, когда сотрудники отказываются предоставить им подобные услуги. Это незаконно. Согласно распоряжению Банка России, любой клиент финансовой организации может воспользоваться данной услугой. Если и после ссылки на это распоряжение сотрудники банка продолжают отказывать в предоставлении самозапрета, клиент может подать жалобу на отделение банка на сайте ЦБ РФ.

Они обладают теми же полномочиями на установку и снятие запретов на кредитование, как и банковские учреждения. Технически это несколько сложнее, но результат, а именно внесение ограничений в кредитную историю или исключение их, ничем не отличаются от получения этой услуги в банке. Отказ сотрудников МФО в установке ограничений также является незаконным. Клиент имеет право настоять на получении услуги и в случае отказа – подать жалобу регулятору. Нужно отметить, что ограничения на другие онлайн-операции, кроме оформления кредитов, МФО не организуют и не снимают.

Механизм работы самозапрета на кредиты

В связи с тем, что информация об установленных ограничениях на кредитование отражается в кредитной истории, она становится доступной для всех финансовых организаций. При подаче заявки на кредит, банк/МФО проверяет КИ потенциального заемщика на наличие ограничений, и в случае их обнаружения может отказать в выдаче средств.

Если же информация об ограничениях была проигнорирована, кредитор может одобрить заявку и выдать деньги, но клиент имеет полное право не выплачивать кредитные средства и проценты. В таком случае, финансовая организация не может предъявлять претензии, поскольку кредит был выдан с нарушением закона, а получатель, вероятно, не сам клиент, а мошенники, которые оформили заявку на его имя.

Законодательство о самозапрете на кредиты

На основе инициативы Центробанка Российской Федерации группа депутатов во главе с Анатолием Аксаковым, руководителем Комитета по финансовому рынку, представила законопроект Государственной думы, который устанавливает единые правила для настройки и отмены ограничений на онлайн-операций, также известных как самозапрет. Предложенный закон почти повторяет положения уже действующего Указания Центробанка, но имеет некоторые отличия.

В частности:

• Самозапрет можно будет установить через портал Госуслуги или в Многофункциональном центре.

• Установка и снятие ограничений займет один день, если соответствующая заявка подана до 22:00 по московскому времени.
• Для идентификации в случае личного визита потребуется не только удостоверение личности (паспорт), но и СНИЛС.
• Если кредитная организация заключает договор на кредитование или займ, несмотря на установленный самозапрет, она обязана расторгнуть его по заявлению кредитозаемщика.

Планируется, что закон, если он будет принят, вступит в силу 1 июля 2024 года. До этого времени будет действовать Указание Центрального банка РФ.